互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

我国互联网金融呈现快速发展趋势，极大繁荣了互联网金融市场，增强了互联网金融的活力和生命力，而且随着我国互联网金融体系的健全，互联网金融整体处于良好发展态势。

互联网金融行业市场调研

(资料图)

就目前来看，我国互联网金融产业快速发展，高质量发展，极大的繁荣了互联网金融市场，为互联网金融市场注入了新鲜的活力与动力，让金融市场更加便捷，快速，互联网金融整体处于高质量，良好发展状态。

互联网金融具有普惠性、便捷性、高效性、低成本、覆盖广的特点，作为传统金融的有益补充，缓解了金融服务供给不足的问题，传统金融具有的功能，互联网金融都涉及到。

金融的核心功能是稀缺资源的配置功能，互联网金融通过P2P网络借贷、众筹、网络小贷等业务模式，绕过中介机构银行，将资金的供给方和需求方联系起来，提高资源的使用效率，实现资源有效配置。针对金融的扩展功能和衍生功能，互联网金融通过保险和征信加以实现，达到风险规避和信息提供的目的。

目前对互联网金融主要是按照业务模式进行细分，缺乏系统的分类，根据金融功能观将互联网金融的主要业务模式分为第三方支付、互联网融资、互联网理财、互联网保险和互联网征信五个模块。

互联网贷款市场调研数据显示，互联网金融将中国基金投资理财覆盖率从3%提升至25-30%，基本与发达互联网金融市场持平;将小微融资覆盖率从11%提升至30-40%，为超过3000万家目前未被覆盖的小微企业和个体工商户提供融资渠道。

据中研产业研究院《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略咨询报告》分析：

随着宽带提速，移动网络和智能手机的普及及人民生活水平的提高，互联网金融的发展也是日新月异。

截至目前，中国先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等多种新兴模式：

(一)网络支付、移动支付已成为一种重要的支付方式。目前，以支付宝、微信为代表的国内互联网金融企业飞速发展，已经渗透到人们的日常生活中，第三方支付市场发展较成熟，竞争激烈。

(二)P2P网贷大浪淘沙，垂直细分领域生机勃勃。随着监管更加严厉，网贷平台数量将逐步减少并趋于稳定，但网贷规模将稳步增长。中小型网贷平台，受限于资金、规模，随着监管的进一步加强，必将被市场淘汰，而优质网贷平台则会不断发展壮大。

(三)众筹受限于法律，处于发展的初级阶段。众筹平台的发展呈现出了明显的优胜劣汰的趋势，无强大背景、实力薄弱的平台正逐步遭遇淘汰，但行业整体融资规模仍在上升。

(四)互联网理财发展迅速，智能理财时代逐步来临。

(五)传统金融加速互联网化，银证保基各显神通。

(六)互联网企业全面介入金融领域。

第三方支付是目前国内互联网金融发展规模最大，也最为成熟的产业形态。我国的第三方支付起步并不晚，早在2002年，第一家互联网支付网关企业首信就成立了。而在2005年之后，第三方支付更是获得了长足的进展。

在三大集团中，阿里巴巴旗下的第三方支付工具是支付宝，腾讯控股的支付工具是财付通，百度则为百付宝。其中支付宝所占互联网支付市场份额接近50%,移动支付市场接近75%。乍看起来似乎支付宝一家独大。再加上快钱支付、汇付天下、银联支付等“搅局者”，整个第三方支付市场应该是“一超多强”才对。

但事实上，互联网金融的生态链条较为复杂，产业边界也极不清晰。腾讯控股凭借其在社交网络方面的超强粘性，百度依靠在搜索市场的一家独大，在第三方支付市场拥有许多无形的力量和影响力。这些隐性力量实际上并没有清晰地表现在市占率方面。

而且BAT在互联网金融市场的竞争并不仅仅集中在第三方支付，而是以各自的优势为出发点，以任何一方的新产品、新服务、新流程和任何创新行为为对标标的，迅即展开模仿和跟进策略。

这一点不仅体现在第三方支付，也体现在第三方理财市场、小微贷、金融产品销售网络、应用型创新(比如年中红包、汽车后市场)等各个领域，可谓全方位“三国演义”。

市场消费需求

2022年，社会消费品零售总额达到44万亿元，与2021年基本持平。其中，新型消费发展态势较好，实物商品网上零售额增长6.2%，占社零总额比重进一步提升，达到27.2%。实体零售保持增长，限额以上零售业实体店商品零售额增长1%，消费场景不断拓展，消费体验不断提升。

根据数据显示，我国21-30岁用户为互联网消费金融中主要用户群体，占比为38.6%，其次是31-40岁用户，占比为28.3%，20岁以下用户占16.2%，41-50岁用户占比为5.6%。

互联网金融行业发展趋势

互联网贷款打破刚性兑付有效降低金融机构业务风险，减少监管套利，同时进一步促进机构主动提升管理能力，推动互联网保本理财产品向净值型理财产品加速转化。货币基金发行放缓，促使互联网理财市场朝着合理规范化方向发展。

未来，随着国家监管政策的进一步实施，互联网消费金融行业也会越发的规范，无资质的机构将难以开展互联网消费金融业务。中短期来看，行业的增速将会受到一定影响，行业集中度将会进一步提升，业务的合规开展、风控模型改善等或成为业内机构的主攻方向。长期来看，行业机构的规模将逐步扩大，用户群体将更加稳定。

想要了解更多互联网金融行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略咨询报告》。报告对我国互联网金融行业的供需状况、发展现状、子行业发展变化等进行了分析，重点分析了国内外互联网金融行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了互联网金融行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。报告对于互联网金融产品生产企业、经销商、行业管理部门以及拟进入该行业的投资者具有重要的参考价值，对于研究我国互联网金融行业发展规律、提高企业的运营效率、促进企业的发展壮大有学术和实践的双重意义。

关键词： 第三方支付 金融市场 传统金融