2022年以来，银行业普遍面临有效需求不足带来的优质资产获取难、息差收窄拖累营业收入增速放缓等诸多考验。2023年，银行业的机遇从何而来?为了应对各种挑战，银行业的发力重点有哪些?或许可以从政府工作报告中找寻答案。

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方向一：练好稳息差“内功”

政府工作报告指出，新发放企业贷款平均利率降至有统计以来最低水平。

应该说，以信贷投放为主要代表的息差收入，是银行营业收入的基本盘。近年来，政策引导银行降低贷款利率，让利实体经济，银行资产收益率持续下行，净息差收窄成为常态。

3月8日晚间，首份上市银行年报出炉。平安银行2022年业绩报告显示，去年该行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%。而2021年该行营业收入的同比增速是10.3%。

这并非个例。从已披露的2022年业绩快报数据来看，招商银行、中信银行、兴业银行等多家银行2022年营业收入同比增速与2021年相比，均有所放缓。

商业银行营业收入增速放缓，主要是净息差收窄导致的利息净收入下降。

平安银行数据显示，去年该行净息差2.75%，同比2021年下降4个基点。而从整个银行业来看，2022年四季度，商业银行净息差为1.91%，环比下降3个基点。

那么，2023年商业银行应如何练好稳息差的“内功”?

一方面，在资产端调整资产结构，提升行业研究能力，深耕行业，依靠专业能力来找准资产的方向，识别客户、发现优质资产，保持良好的风险定价水平;

另一方面，在负债端，持续推进负债成本下降，加强对高成本存款的限额管控，通过做大流量、做强交易、做多结算，吸收更多活期或低成本负债。

此外，随着理财产品净值化转型的持续推进，理财业务将进入高质量发展阶段，银行理财市场规模将继续保持提升势头。银行业金融机构应抢抓机遇，加速布局财富管理业务，加大中间业务收入，让非息收入在银行营业收入中发挥更大作用。

方向二：提高风险抵御能力，政府工作报告强调，有效防范化解重大经济金融风险。

防范风险，是银行业经营工作的永恒主题。当前银行经营环境复杂严峻，三年来，疫情冲击与经济下行相叠加，导致部分行业和企业经营比较困难，银行在这方面的资产质量面临着压力和挑战。

数据显示，截至2022年末，银行业金融机构不良贷款余额3.8万亿元，较2022年初增加1699亿元。2023年，银行资产质量有继续承压的可能，各银行业金融机构需牢牢守住风险底线，前瞻性地应对各类风险挑战。

一是：要稳妥、精准处置化解重点领域、重点客户的资产风险，继续稳妥做好地方政府债务等领域的风险防范化解工作;二是：要持续加强对各类风险的前瞻性防控和主动管理，完善内部治理，提升风险管控精细化水平;三是：要在保持合理拨备水平的同时，加快不良资产处置。

特别是，与大中型商业银行相比，中小银行由于资产积累少、风险管理水平较低，其不良资产反弹压力更加凸显，因此更需要高效运用各类处置渠道，提升不良资产处置效能。

可以预见的是，随着各项支持政策的落地，今年通过专项债等方式补充中小银行资本金会明显加量，并购重组等中小银行改革步伐也将提速。

方向三：精准发力支持实体经济

政府工作报告提出，稳健的货币政策要精准有力。保持广义货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，支持实体经济发展。

去年底召开的中央经济工作会议提出，稳健的货币政策要精准有力。人民银行在《2022年第四季度中国货币政策执行报告》中重申了这一要求。

对于银行业来说，应积极有效地传导货币政策，主动优化信贷结构，为先进制造业、战略性新兴产业提供中长期资金支持，持续加大对科技创新、绿色发展、基础设施等领域的支持力度，切实实施普惠小微再贷款、设备更新改造专项再贷款等结构性货币政策工具，对重点领域和薄弱环节实现精准滴灌，提升金融服务的覆盖面和精准度。

值得一提的是，当前我国经济还处于恢复发展过程中，有效需求不足仍是主要矛盾，为此，政府工作报告将“着力扩大国内需求”作为2023年经济工作主要任务。

在扩内需方向下，金融助力扩投资、促消费无疑将成为2023年银行业金融机构的主要发力点。

扩投资方面，要用好政策性开发性金融工具，加大对基础设施重点领域的支持力度，推动加快形成更多实物工作量，更好发挥有效投资的关键作用。

促消费方面，银行业应围绕居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽车等大宗消费和购物、养老医疗、教育文体等消费场景，丰富金融产品。特别是针对新市民消费需求，应进一步增加消费信贷供给，支持有条件的居民消费升级。

2023年中国移动银行行业市场运营格局分析

移动银行一般指手机银行。手机银行是指银行以智能手机为载体，使客户能够在此终端上使用银行服务的渠道模式。随着通信与互联网技术的进步，手机银行的业务功能不断更新与完善。

指利用手机和其他移动设备等实现客户与银行的对接，为客户办理相关银行业务或提供金融服务。手机银行既是产品，又是渠道，属于电子银行的范畴。

调查显示，对比疫情前的消费习惯，37.69%的受访者表示大幅增加了使用银行线上服务的频次，47.04%的受访者小幅增加了接受银行线上服务的频次。

这意味着约85%的受访者在疫情后对银行线上服务的需求有所增加。与之相对应，接近七成的受访者对银行线下服务的依赖有所下滑。

移动银行除却利润率较低导致手机银行业务参与各方动力不足外，还有利益分配不均、交易安全性认知、手机性能以及信用卡兼容、消费习惯等因素均制约着移动银行业务的发展。

预计未来手机银行有两大发展方向：一是瞄准公积金客户、工资代发客户、新市民客户、高净值客户等特定人群，有针对性地设计特色产品;二是打造特色场景，通过内部自建银行电商或与外部电商平台合作，为客户提供更加丰富的线上购物选择，线下则可通过商圈、企事业单位的联合，助力更多B端场景升级。

未来银行将不断提高其线上金融应用的易用性，而线下业务有所萎缩。未来银行业将继续推进线下网点的智能化水平，并进一步对线上，尤其是手机端APP应用进行功能扩充。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国移动银行行业市场运营格局分析与未来发展趋势预测报告》显示：

通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融业务的一种崭新的业务产品，即银行以手机为载体，依靠移动GSM无线网络，利用移动的短信息资源，通过手机发送短信息的形式对银行账户进行操作，实现手机“金融理财”、“电子钱包”等功能。

简单地说，手机银行就是利用移动电话办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化的一种渠道，它是一种将货币电子化与移动通信业务相结合的崭新的服务方式。

业内人士指出，这些移动银行问题的解决是一个长期的过程。移动银行以利益分配为例，目前国内银行与移动运营商并未形成统一的分成标准，这导致了在利益分配上双方很难达成一致，这也有赖于监管部门制定出一个业内通用的分成比例。

国内移动银行中已经推出手机银行业务的包括：工行、农行、中行、建行、交行等大型银行、全国性股份制商业银行、部分城市商业银行和农村商业银行以及极少数农村合作银行、新型农村金融机构和农村信用社。区域性银行的手机银行基本是网络银行的手机化。有特色且与中国农村金融相关的手机银行包括无卡取现、农户小额贷款、按址汇款和手机金融等。

本报告对我国移动银行行业的供需状况、发展现状、子行业发展变化等进行了分析，重点分析了国内外移动银行行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。

报告还综合了移动银行行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。报告对于移动银行产品生产企业、经销商、行业管理部门以及拟进入该行业的投资者具有重要的参考价值，对于研究我国移动银行行业发展规律、提高企业的运营效率、促进企业的发展壮大有学术和实践的双重意义。

了解更多行业数据详情，可以点击查阅中研普华产业研究院的《2023-2028年中国移动银行行业市场运营格局分析与未来发展趋势预测报告》。

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