当前,商业银行形成了“线下+线上+远程+开放”的全渠道数字化经营体系,手机银行已经发展成为链接线下智慧网点、承载线上数字化服务、衔接远程银行的重要枢纽,成为商业银行服务用户的超级入口。

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手机银行作为重要的数字化展示窗口及获客入口，也是最贴近用户的一种方式，其运营水平真正体现了银行在战略、技术、运营、产品、品牌等各方面的综合实力。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年手机银行行业市场深度分析及发展规划咨询综合研究报告》显示：

手机银行是指银行以智能手机为载体，使客户能够在此终端上使用银行服务的渠道模式。随着通信与互联网技术的进步，手机银行的业务功能不断更新与完善 。指利用手机和其他移动设备等实现客户与银行的对接，为客户办理相关银行业务或提供金融服务。手机银行既是产品，又是渠道，属于电子银行的范畴。

手机银行作为银行零售业务的重要前端渠道，各家银行对此格外重视，竞相通过优化用户体验、升级功能服务、开放场景生态等形式，不断扩大客群数量，提升客户活跃程度。半年报显示，今年上半年，农业银行、工商银行、建设银行的月活用户分别为1.64亿户、1.6亿户、1.56亿户，其中，移动端月活用户(MAU)均超1亿户。中国银行、邮储银行、交通银行的月活用户分别为7300万户、4900万户、4054.82万户。

随着银行手机App的不断更新迭代，手机银行正成为传统商业银行满足用户金融需求、构建数字场景生态、打造自身品牌的重要窗口和依托。在银行业务基本实现线上化的今天，如何通过提升客户体验、打造核心竞争力已成为银行角逐的重点。

手机银行行业发展现状

近年来，手机银行已成为检验银行机构数字化转型成果的关键指标之一。记者根据去年年报数据不完全统计，目前国有六大行手机银行客户数总计已超18亿户(累加计算，不考虑一人多户情况，下同)，工商银行、建设银行、农业银行分列前三。

从服务广度层面来看,活跃用户代表商业银行服务用户的广度。截止2022年8月,银行业手机银行APP总体月活规模达到5.25亿。

目前月度活跃用户规模超过1亿的仅两家。工行月活达到了1.25亿,超过第二名2400万户,以领先24%身位的巨大优势领跑银行业。用户规模的庞大给工行手机银行数字化运营带来巨大挑战。

工行一方面践行用户分层经营,版本设计针对多种专属客群,提升全量用户及重点客群的服务能力,在标准版基础上,针对老年人、小微企业主、学生、外籍人士等群体推出专属版本,提供专属、个性化服务;另一方面,借助技术手段,打造“智慧大脑”运营驱动系统,实现千人千面的产品及服务的个性化触达,精准匹配用户需求。

手机银行行业发展潜力

从2021年年报来看，工商银行、建设银行、农业银行分列三家手机银行个人客户总数前三，总计已超12.86亿户。工商银行披露，个人手机银行客户突破4.69亿户，其手机银行网点业务替代率已超90%。建设银行个人手机银行用户数4.17亿户，增幅7.52%。截至2021年末，农业银行手机银行注册客户超过4亿户。另外，邮储银行手机银行客户规模突破3.26亿户;中国银行手机银行注册用户规模已超2.35亿户。交通银行报告期末，手机银行月度活跃客户数3811.03万户。

新消费群体催生了全新消费场景。在中国银行个人数字金融部数字化平台中心副总经理闫大伟看来，未来，针对各类细分群体的特点和需求衍生而来的场景化服务，有望催生出千万用户级别的市场。

预计未来手机银行有两大发展方向：一是瞄准公积金客户、工资代发客户、新市民客户、高净值客户等特定人群，有针对性地设计特色产品;二是打造特色场景，通过内部自建银行电商或与外部电商平台合作，为客户提供更加丰富的线上购物选择，线下则可通过商圈、企事业单位的联合，助力更多B端场景升级。

手机银行行业发展趋势

手机银行已经成为当前商业银行持续推动数字化服务转型、优化用户服务体验、实现对用户服务广度、深度、长度全面提升的超级平台,手机银行生态化、开放化的特征也越来越明显,成为居民必不可少的生活工具。当前,商业银行业围绕手机银行在差异化客群经营、生态场景搭建、用户服务旅程持续优化、数智化技术应用等方面均作了很多创新尝试,手机银行数字化综合服务能力的评价体系,以用户为视角基本可以科学衡量手机银行在这些数字化综合服务能力创新迭代状况。

打造覆盖多种场景的线上生态，满足客户在不同生活场景使用手机银行是近年来银行布局线上业务的重要方向之一。未来，银行在手机银行客群的选择上会更加精细化。银行机构仍需要运用大数据、人工智能等技术去挖掘更多潜在用户，发现不同用户偏好，不断优化‘人+数字化’的线上服务平台。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2022-2027年手机银行行业市场深度分析及发展规划咨询综合研究报告》。

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