近年来，我国各类商业银行陆续完成首次公开发行股票并上市，进一步完善了公司治理结构和内部控制体系，建立了资本金补充的多元机制，显著提高了我国商业银行的竞争能力和抗风险能力。

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。

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从20世纪80年代初到90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。很多城市信用社也逐步转变为城市商业银行，为地方经济及地方居民提供金融服务。

在金融科技时代，中小银行尤其应积极探索科技与业务融合，深耕本地市场，努力成为 " 小而美 "" 小而精 " 的高质量、创新型银行，通过轻型化网点、创新性金融服务及专属金融产品为客户提供优质产品与服务，打造经营质量高、服务体验佳、市场口碑好的银行。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年城市商业银行行业市场深度分析及发展策略研究报告》显示：

截至2021年末，城商行总资产规模45.1万亿元，同比增长9.7%，占银行业金融机构的比重为13.1%。经营业绩指标明显改善。2021年度城商行实现营业收入9425亿元，同比增长6.4%，在保持较大拨备计提力度的基础上，城商行实现净利润2394.3亿元，同比增长11.6%。风险管控能力稳步强化。

截至2021年末，城商行不良贷款率为1.90%，拨备覆盖率为188.71%，资产质量保持基本稳定。2021年末，城商行流动性比例为73.5%，高于商业银行平均水平13.2个百分点。城商行积极加强资本管理，截至2021年末，资本充足率和一级资本充足率分别为13.08%和10.80%，较2020年末分别提升0.09和0.23个百分点。

城市商业银行行业市场分析

大型商业银行在资产规模、资金来源和网点布局上占据主导地位，业务遍布全国主要城市及大部分县域地区，网点众多且分散，各项业务均衡发展。大型商业银行在全国范围内拥有雄厚且稳定的客户基础，使其在存贷款的稳定性方面具有较大优势。根据中国银保监会的统计数据，截至2022年6月30日，大型商业银行总资产 1,454,852亿元，占银行业金融机构资产总规模的 40.36%。

城市商业银行通常在特定的区域从事商业银行业务，依靠地缘优势、当地经济发展水平，重点针对当地企业和居民的需求提供金融产品和服务。作为区域性金融机构，城市商业银行在地域及客户关系方面具有天然优势，可以与当地优质客户开展业务合作，更容易适应市场及客户需求的变化。根据中国银保监会的统计数据，截至2022年6月30日，城市商业银行总资产480,246亿元， 占银行业金融机构资产总规模的 13.32%。

作为城商行重要组成部分的民营银行，改革发展和探索创新也取得了新的成效。显示，截至2021年末，全国19家民营银行总资产规模1.64万亿元，增长28.08%，一般存款规模首次突破万亿元大关，达到1.000884万亿元，同比增长18.57%。民营银行全年实现营业收入626.45亿元，同比增速37.35%。19家民营银行均实现盈利，净利润总额135.5亿元，同比增速47.08%。

2021年，城商行全力支持实体经济，加大对实体经济信贷投放，特别是在普惠金融、绿色金融、制造业贷款等领域迈出新步伐，贷款占比进一步提高。《报告》以披露2021年年报的109家城商行为样本，研究发现，其2021年末贷款余额(扣除减值准备后净值)占总资产的比重为49.9%，较2020年上升1.9个百分点。

城市商业银行行业发展态势

近年来，随着全国性银行经营重心不断下沉，城商行贴近市场、快速灵活的优势被弱化，导致城商行竞争压力增大。同时，高风险机构集中、风险抵补能力弱、资产负债结构不合理、盈利模式单一等问题凸显。但是，得益于疫情修复、" 稳经济 " 政策持续落地以及风险资产加速出清，2022 年商业银行整体经营稳健，资本充足性保持动态平稳。在 2022 年第四季度，全国各地加快了疫情限制性政策的退出步伐，为 2023 年的经济加速复苏奠定基础。

受制于自身的融资渠道和负债压力的限制，规模较小的城商行融资渠道相对窄，因此，线下卖力 " 吸金 "、线上热情营销，是城商行等中小银行缓解自身揽储压力的方式之一。

除了线上线下营销的方式，城商行等部分中小银行还需要完善内部治理、提升风控与经营能力、采取差异竞争策略等方式获得自身长足发展。同时，在国内经济稳步恢复向好的形势下，个性化、体验式金融发展迅速，线上和线下相结合，部分中小银行需要紧扣客户偏好与痛点，提升金融服务质量。

作为中小银行，城商行在发展定位、业务模式、服务对象等方面已经形成了特色与优势，在服务地方经济建设、提高金融服务广度，特别是在缓解小微和民营企业融资难等方面发挥了积极作用。截至 2022 年 6 月，全国共有城商行 125 家，总资产为 48.02 万亿元，占银行业金融机构比例为 13.1%。其中北京银行、上海银行、江苏银行已经成为中国系统性重要银行。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年城市商业银行行业市场深度分析及发展策略研究报告》。报告对行业相关各种因素进行具体调查、研究、分析，洞察行业今后的发展方向、行业竞争格局的演变趋势以及技术标准、市场规模、潜在问题与行业发展的症结所在，评估行业投资价值、效果效益程度，提出建设性意见建议，为行业投资决策者和企业经营者提供参考依据。

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