5月以来，渤海银行、浙商银行、恒丰银行、隰县新田村镇银行、应城融兴村镇银行等银行纷纷下调存款利率。

业内人士认为，当前银行净息差持续收窄，银行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于缓解银行负债端压力，同时也有助于居民储蓄转化为消费。

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多家银行下调存款利率

5月5日，渤海银行发布公告显示，自5月5日起调整人民币存款挂牌利率，包括人民币储蓄存款挂牌利率和人民币单位存款挂牌利率。

以人民币储蓄存款挂牌利率为例，调整后的活期存款利率为0.25%，3个月、半年、1年期整存整取利率分别为1.33%、1.59%、1.85%，2年期、3年期、5年期整存整取利率分别为2.40%、2.95%、2.95%。

同日，隰县新田村镇银行发布公告称，为顺应利率市场化改革趋势，对人民币存款利率进行调整，自2023年5月8日起执行。据梳理，该行将2年期、3年期、5年期的整存整取利率下调至2.40%、3.10%、3.35%。

据不完全统计，5月份以来，还有浙商银行、恒丰银行、应城融兴村镇银行等对存款利率进行调整。

5月4日，浙商银行、恒丰银行发布公告称，自5月5日起调整人民币存款挂牌利率。调整后，两家银行的个人活期存款利率均为0.25%，个人整存整取方面，两家银行3年期的个人整存整取利率略有不同，恒丰银行为2.95%，浙商银行为2.90%，其他期限的个人整存整取利率持平。

此外，应城融兴村镇银行也宣布，自5月1日起，对部分储蓄定期存款利率进行调整。据梳理，该行此次下调了1年期、2年期、3年期、5年期定期存款等的利率。

缓解负债端压力

业内人士认为，当前银行净息差持续收窄，银行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于缓解银行负债端压力。

一季报显示，今年一季度，多家A股上市银行的净息差较2022年末出现下降，净息差持续收窄，对部分银行的营收造成影响。

也有观点认为，下调存款利率有助于居民储蓄转化为消费。中信证券研报分析称，在居民储蓄意愿仍然偏强的背景下，适当压降存款利率可能有助于加速存款向消费和投资进行转化。

银行存款利率是否还会调整?

邮储银行研究员娄飞鹏认为，目前银行业面临较大的净息差下降压力，在资产端要让利实体经济的情况下，降低负债端成本是稳定息差的重要方式。而存款是商业银行的重要负债来源，降低存款利率就成了银行稳定净息差的一个有效方式。因此，全面下调存款利率的可能性较小，下调主要集中于中长期存款利率。

有专家表示，后续存款利率是否下调更多取决于存款市场供求状况，以及各类型银行自身资产负债、净息差以及经营等方面的情况。

今年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。

“对居民个人而言，如果资产配置中中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。如果希望获得较高收益那么必须承受较高风险;

如果不希望承担较高风险那么应该接受较低的收益;追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等，平衡好风险与收益的关系。”招联首席研究员董希淼提醒。

自今年4月份以来，已有山东、河南、湖北、陕西等多个省份的中小银行对人民币存款挂牌利率进行下调。业内人士认为，当前银行净息差持续收窄，银行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于缓解银行负债端压力，同时也有助于居民储蓄转化为消费。

展望未来，业内人士认为，在银行净息差承压、“存款利率市场化定价情况”纳入考核等多重因素的影响下，银行存款利率仍有调降空间。

截至4月29日，42家上市银行的年报已于近期披露完毕，其发展情况也有了更具体的展现。

其中，中小银行中2022年常熟银行营收增速最快，达15.07%;苏农银行净利润增速最快，达29.92%。2022年，42家上市银行营收、净利润增速均出现回落，合计实现58529.45亿元营收，同比增长0.7%，增速较去年三季报回落2.1个百分点;

合计实现净利润20831.72亿元，同比增长7.6%，增速较去年三季报回落0.4个百分点。

截至4月30日，A股上市公司2022年度年报全部披露完毕。2022年，受LPR下行、信贷需求低迷等因素影响，银行净息差持续回落，拖累营收以及净利润增速。

同时，各家银行在金融科技上的投入与日俱增。不少银行将发展金融科技提升到战略层面，在资金投入、人才队伍建设等方面持续发力。

A股2022年财报季收官，42家上市银行年报已全部出炉。总体来看，去年上市银行营业收入与净利润增速回落，不同银行之间分化明显，净息差持续承压。

从今年一季报来看，部分中小银行的区位优势仍然突出，净利润增幅保持两位数。

2023中小银行市场现状及前景分析

对于银行大小的界定，一般以资产额为标准。在我国，中小商业银行是指工、农、中、建，交行五大商业银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行(含城市信用社和农村信用社)。

中小银行主要包括城市商业银行、农村商业银行和农村信用社、村镇银行等。中小银行数量众多、规模普遍偏小、盈利能力较弱、内控制度建设不够完善、抗风险能力不强，重大案件时有发生。

中小银行要主动防控金融风险，全力维护金融稳定，加强内部控制环境建设显得尤为重要。

中小银行要建立以市场为导向的科学合理的组织架构方案，以业务经营和风险控制为依据设置职能部门，建立前台细分、中台集中、后台精简的组织架构，适应业务快速发展的需要，前台部门不再是行政管理部门，而是满足客户需求的营销部门。

部门职责边界清晰，解决好职责交叉、职责错位、职能缺失等问题。整合管理流程、业务流程，平衡好全面风险管控和工作效率，兼顾好岗位制约与工作饱满性，发挥中小银行快速、灵活的特点。

虽然许多商业银行对于战略管理的重要性都有了一定认识，但中小银行由于设立时间短、管理经验欠缺、市场经验不足等因素，中小银行的管理层并没有从制度上改变之前的管理体制，这就使得大部分中小银行的战略管理还在一个初级阶段中，尚未形成完整的正轨体系。

在我国当下经济转型的关键时刻，中小银行必须抓住机遇、敢于变革，正确把握经济发展态势，提升自身竞争力，时刻跟随外部金融形势变化和国际大银行转型潮流，增强战略管理能力，明确自身优势，融入互联网领域，不断完善银行的管理与服务，提升我国银行业的总体水平。

据中研普华产业院研究报告《2022-2027年中国中小商业银行行业市场现状调查研究与发展战略预测报告》分析

近年来，我国中小商业银行作为金融市场的重要组成部分，在社会经济发展中发挥了重要的作用。但是，中小商业银行的发展依旧面临许多问题。

由于金融银行业在国民经济中占有重要作用，政府一直对中小商业银行采取高赋税制度，并且对其进行严格的财务管理，因此，中小商业银行的面对财务风险时显得无能为力。

对中小商业银行来说，银监会对中小商业银行的采用监管指标，事实上是难以达到的。而在对中小商业银行进行高标准要求的同时，政府对于中小商业银行的扶持程度也远远小于国有银行。

政府对于中小商业银行的重视程度不够，使得原本起步晚，底子薄的中小银行发展速度更为缓慢。国有商业银行可以通过发行债券等方式来增强银行资金的流动性，而小型商业银行只能靠留存盈利和增资扩股。

当国有银行在面临财务危机时，政府的隐性担保使其能保证客户的信任度，从而化解财务危机，而中小商业银行则可能被认为是不良资产的创造体，很可能破产倒闭。

随着现代社会的不断发展、不断进步，各行各业的发展都呈现上升趋势，尤其是金融行业的发展，从风险的控制评估角度来看，商业银行为中小企业提供产品和服务，其中包含信贷服务以及托管行为。

托管业务从商业角度来看是具有一定资质的银行所发起的商业活动，也可以称之为商业银行业务。

在商业银行业务管理中，商业银行对客户或者委托人的资产进行投资管理，在这个过程中，双方需要签订合理合法的托管合同，并且遵从相关的银行法律条例，以保证客户或者委托人资金的安全。

总之，中国中小银行行业市场规模将继续保持增长，今后几年将是中小银行发展的关键时期，中小银行将继续加强资本实力，完善客户服务，建立更加安全的金融体系，并将通过科技创新等手段提升服务能力，以满足客户对金融服务的需求，为中国经济发展做出更大贡献。

中小银行行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析中小银行未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘中小银行行业的市场潜力。

欲了解更多关于中小商业银行行业的市场数据及未来行业投资前景，可以点击查看中研普华产业院研究报告《2022-2027年中国中小商业银行行业市场现状调查研究与发展战略预测报告》。

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