新规落地半年后，银行信用卡业务正悄然发生改变。

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近期，中国银行发布公告称，将自3月20日起，将“连续18个月及以上无主动交易且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡”账户或卡片纳入账户安全管理范围，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。

中国银行并非发起“清卡”行动的唯一一家银行。在去年7月份银保监会、人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)要求下，清理长期睡眠信用卡的银行队伍不断扩大。

据初步统计，已有包括中国银行、建设银行、招商银行、平安银行、浦发银行等在内的几十家商业银行陆续发布通知，整改信用卡业务。除了清理睡眠信用卡，还涉及限制持卡数量、规范分期业务和息费收取等方面。

密集整改的背后，是银行信用卡业务从拼规模向重存量的转变。多位受访专家表示，在信用卡“存量时代”，各家银行比拼的不再是规模而是服务。“立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。”

存量时代比拼服务硬功夫

服务越来越精细和多元化是近年来信用卡客户的普遍感受。随着信用卡市场日益成熟以及在更严格的监管要求下，越来越多银行摒弃“跑马圈地”的粗放发展模式，转为深耕存量客户，提升用户活跃度和满意度。在存量竞争时代，各家银行开始比拼信用卡服务这一硬功夫。

“银行需要改变传统信用卡业务拓展‘重拉新、轻留存’的经营思路，以深耕和维护存量客户为下一步发力点。”李一帆表示，除了以优质金融服务留下存量活跃客户之外，还需要结合大数据分析，对客户进行精准画像和深度剖析，结合客户实际推出更加符合其消费行为习惯的产品及服务。此外，还可采用折扣、返利等福利补贴活动，激活存量睡眠卡客户，缓解清理压力。

苏筱芮也表示，2023年，立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。

银行业金融机构应从操作体验、性能安全、用户黏性等维度全面检视用户体验水平，开展端到端的流程梳理和优化，挖掘体验中的痛点问题并及时跟进优化，不断推动信用卡业务产品及服务迭代更新，用口碑和服务留存用户。

此外，近年来，银行在信用卡营销、审批、授信、调额环节以及分期业务等场景积极探索服务模式，数字化转型进程持续提速，信用卡App成为信用卡业务客户触达的主要渠道之一。苏筱芮表示，信用卡App在交互体验及功能体验方面持续优化，但在体验细节上仍需加强完善。

信用卡业务，早已成为银行业重要的收入来源之一。数据显示，信用卡业务在银行尤其是股份行零售业务中贡献超过50%，有的甚至超过70%，是银行零售业务拓客的重要主力。截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡8.00亿张，同比增长2.83%，明显低于去年的4.26%，为近6年来最低增速。

那么，股份行在国有大行体量碾压之势下，是怎样在市场中仍然占据了一席之地的呢?答案是得益于更高度市场化的经营策略，以及创新和多元化的产品、服务。以2020年为例，不完全统计，信用卡行业共有195款新卡产品诞生，其中仅有28张出自国有大行，其余的167款中，大多重头产品都出自头部股份行。

近年来各大股份制银行纷纷加快数字化转型，将信用卡业务为零售转型的先行者和重要抓手，从获客、运营到服务，强化线上化、数字化。尤其是在疫情的催化下，各大银行加速打造线上服务能力，MAU也顺势成为了银行经营的核心指标之一。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》显示：

报数据显示，大部分银行2021年发卡量保持增长，但增速相较2020年有所下降，15家银行中，增速实现上升的仅6家，分别是工商银行、广发银行、交通银行、平安银行、浦发银行和华夏银行。

借记卡在用发卡数量81.77亿张，较上年增加5.04亿张，同比增长6.57%，占银行卡在用发卡数量的91.31%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，较2019年增加0.32亿张，同比增长4.26%。2021年借记卡和借贷合一卡一共发放8.01亿张。

从信用卡行业面看，得益于信用卡服务在生活场景内的持续延伸，国民消费需求的持续释放等因素，根据监测显示，2021年3月，银行信用卡APP活跃用户出现明显增长，信用卡服务应用行业活跃用户规模达到8786万户，同比增长10.8%。

其中，国有大行中，工商银行累计发卡量最多，截至2021年末，达1.63亿张，但增速相对较低，为1.87%;相比之下，邮储银行增速较高，在去年4月信用卡专营机构获批开业后，该行信用卡业务发展迅速，2021年全年新增发卡802.22万张，结存卡量4155.87万张，较上年末增长12.93%。

信用卡市场加速进入“一人多卡”时代，超半数持卡人拥有2张及以上信用卡，银行信用卡发行日益精细化，持有他行信用卡、且有良好还款记录的持卡人成为银行争抢的重点对象。额度、安全和服务品质是持卡人最为关注的因素。

我国信用卡的井喷式发展时期已过，发卡量与应偿余额增速明显放缓，存量客户经营将成为未来增长的主要来源。而2020年受新冠疫情冲击，信用卡开卡与激活数量骤降，新增数为3200万张。

信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品已逐渐成为信用卡替代等因素，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。

从行业面看，得益于信用卡服务在生活场景内的持续延伸，国民消费需求的持续释放等因素，根据监测显示，2021年3月，银行信用卡APP活跃用户出现明显增长，信用卡服务应用行业活跃用户规模达到8786万户，同比增长10.8%。

持卡人对于信用卡权益的偏好呈现多元化趋势，购物消费类权益、餐饮类权益和酒店类权益更能虏获用户芳心。调研发现，近四成用户期望银行能够根据资产水平提供差异化权益。

在业内人士看来，银行加速清退“睡眠”的信用卡，反映出对信用卡的管控力度持续增强。未来，对于信用卡的管控或将更趋严格，同时信用卡业务也将向精细化方向发展。

中长期看，居民消费信贷领域的市场竞争格局将从“蓝海”走向“红海”。未来，客户获取、客群经营和风险控制将是金融机构建立竞争力的关键所在，信用卡业务也将从现阶段的跑马圈地进一步转变为精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。

信用卡市场未来展望分析

未来，信用卡市场或将从过去的高增速转向高质量发展，重在挖掘存量客户价值近两年信用卡发卡量增速放缓，其部分原因在于疫情影响居民收入及消费增长。

未来，随着疫情缓解，收入、消费增长逐步恢复，信用卡业务增速可能会有所恢复，但预计较难回到过去高增长水平。一是：目前信用卡发卡规模已经较大，其在主要城市中渗透率接近饱和。

二是：互联网消费金融产品与其形成竞争，会产生部分替代效应。三是监管政策不断健全，其目的在于提升信用卡的服务质效，促进信用卡业务规范发展。

更多消息,可以点击查看中研普华产业研究院的《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》。

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